有客戶(hù)通過(guò)申請營(yíng)業(yè)執照等方式獲得‘房抵貸’，將資金轉入親屬賬戶(hù)后，以親屬名義買(mǎi)房。在銀行對其賬戶(hù)監控期結束后，客戶(hù)將這套房產(chǎn)過(guò)戶(hù)到自己名下，如此就完成了曲線(xiàn)購房全流程。”某普惠金融公司客戶(hù)經(jīng)理告訴中國證券報記者，盡管當前銀行多舉措嚴防資金違規流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，但仍有人頂風(fēng)作案，利用“房抵貸”違規購買(mǎi)房產(chǎn)。
花招迭出
“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。“房抵貸”與俗稱(chēng)“房貸”的個(gè)人住房按揭貸款不同，二者分屬銀行兩條業(yè)務(wù)線(xiàn)。
上述客戶(hù)經(jīng)理向中國證券報記者透露，現在個(gè)人申請“房抵貸”不容易審批下來(lái)，而小微企業(yè)申請“房抵貸”審批較寬松。有客戶(hù)會(huì )通過(guò)申請營(yíng)業(yè)執照等方式，完成借道“房抵貸”購房全流程。
除親屬協(xié)助外，也有中介機構幫助客戶(hù)運作此事。一位“助貸”業(yè)務(wù)人士介紹，代辦“房抵貸”的中介機構可幫客戶(hù)墊付全款代購房產(chǎn)，之后將房產(chǎn)過(guò)戶(hù)給客戶(hù)，客戶(hù)再用這套房產(chǎn)向銀行申請“房抵貸”，甚至在中介機構幫助下申請其他渠道貸款，將所獲資金用于償還中介機構當初的全款出資，并支付服務(wù)費，服務(wù)費一般為貸款金額的1％至3％。此后客戶(hù)只需向銀行償還貸款即可，與中介機構再無(wú)關(guān)聯(lián)。
審批從嚴
近期，銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)進(jìn)一步收緊。一位國有大行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，從銀行角度講，個(gè)人申請的“房抵貸”資金流向復雜，易觸碰監管紅線(xiàn)，監控成本高，因此銀行放緩了審批節奏，有些甚至干脆不批。
另一家國有大行客戶(hù)經(jīng)理告訴中國證券報記者，對“房抵貸”業(yè)務(wù)申請，銀行會(huì )問(wèn)得很細。
他舉例說(shuō)，前不久有客戶(hù)咨詢(xún)“房抵貸”業(yè)務(wù)。在被問(wèn)及申請貸款用途時(shí)，客戶(hù)稱(chēng)需貸款200萬(wàn)元用于購置車(chē)輛。“這種理由的貸款一般無(wú)法獲準通過(guò)。”這位客戶(hù)經(jīng)理表示，一方面，該行放出的“房抵貸”資金只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，申請人必須是正常經(jīng)營(yíng)且能提供三年“流水”的企業(yè)；另一方面，如果客戶(hù)申請用于消費的貸款，銀行提供的額度僅為10萬(wàn)元至20萬(wàn)元。“而且有附加條件：受托支付，比如購買(mǎi)車(chē)輛，銀行會(huì )直接把錢(qián)匯給4S店；若用于其他消費，客戶(hù)需提供消費發(fā)票。”
分析人士表示，個(gè)人“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊，除與監管趨嚴有關(guān)外，還與銀行貸款額度息息相關(guān)。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)認為，“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊的原因可能在于銀行貸款額度開(kāi)始收緊。一位股份行人士表示，每年年底銀行一般會(huì )收緊貸款。
加強監控
針對客戶(hù)用“房抵貸”資金曲線(xiàn)購房的現象，中國銀保監會(huì )首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠企表示，如果通過(guò)房產(chǎn)抵押申請的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營(yíng)貸款，要求銀行監控資金流向，確保資金流向申請時(shí)的標的，如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅決糾正。
“現在無(wú)論是在審批節奏還是對客戶(hù)賬戶(hù)的監控方面，銀行都加強了管理。”多位銀行人士稱(chēng)。
某銀行員工提醒，利用“房抵貸”曲線(xiàn)購房嚴重違反“房抵貸”資金用途規定，一旦被監控到，銀行就會(huì )進(jìn)行催收。對情節嚴重的，銀行將提起訴訟。“銀行大數據風(fēng)控體系日益完善，客戶(hù)不要鋌而走險，否則得不償失。”他說(shuō)。
某城商行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，客戶(hù)在與“房抵貸”中介機構交涉過(guò)程中會(huì )泄露個(gè)人信息，埋下風(fēng)險隱患。
分析人士認為，“房抵貸”亂象與房?jì)r(jià)息息相關(guān)，只要房?jì)r(jià)穩定，這種亂象就會(huì )越來(lái)越少。以北京為例，2016年至2017年，一些小額貸款客戶(hù)將貸款資金用于購房，但北京近幾年房?jì)r(jià)變動(dòng)不大，通過(guò)“房抵貸”借錢(qián)炒房的客戶(hù)明顯減少。
